利用銀行(xíng)賬戶進行(xíng)詐騙，銀行(xíng)應否承擔責任

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時(shí)間(jiān)：2009-05-06 18:36:00來(lái)源：

目前犯罪分子實施的詐騙行(xíng)為(wèi)方式日趨隐蔽，其中通(tōng)過開(kāi)設銀行(xíng)賬戶然後實施詐騙讓受害人(rén)将款項打入該賬戶中，犯罪分子繼而在異地從賬戶中提現，此種方式成為(wèi)近幾年詐騙案件最常見的手段。對于犯罪分子詐騙來(lái)的錢(qián)财無疑均為(wèi)贓款，應予追繳。但(dàn)對于在案件中為(wèi)犯罪分子開(kāi)設賬戶的銀行(xíng)，其收取的異地取款手續費等費用是否也應列入贓款的範疇，是否應該追繳，以及銀行(xíng)應否承擔相應的責任成為(wèi)司法實踐中尚未嚴格界定的問題。
對銀行(xíng)收取的手續費是否為(wèi)贓款，應否追繳，以及銀行(xíng)是否在此類案件中承擔相應責任，應從以下幾方面加以分析确認：
首先對贓款追繳的明(míng)确。
我國《刑法》第64條明(míng)确規定，贓款、贓物應當追繳。但(dàn)當贓款贓物已經從犯罪人(rén)手中向外流轉時(shí)，對于第三人(rén)通(tōng)過某種合法途徑占有(yǒu)了贓款贓物的，是否還(hái)繼續适用贓款的追繳，對此應該具體(tǐ)情況具體(tǐ)分析。
通(tōng)常情況下，我們應該認定凡是屬于被害人(rén)的損失，均應予以追繳返還(hái)，這是維護社會(huì)正常的公共秩序、恢複被犯罪破壞的社會(huì)關系的必然要求。這一點可(kě)以進一步根據1992年8月最高(gāo)人(rén)民法院《關于對詐騙後抵債的贓物能否判決追繳問題的電(diàn)話(huà)答(dá)複》規定：“贓款贓物的追繳并不限于犯罪分子本人(rén)，對犯罪分子轉移、隐匿、抵債的，均應順着贓款贓物的流向一追到底，即使享有(yǒu)債權的人(rén)善意取得(de)的贓款，也應追繳”。但(dàn)是，此條規定過于剛性，雖然在相當大(dà)的程度上(shàng)保護了被害人(rén)的财産權益，但(dàn)對于由此犯罪行(xíng)為(wèi)而産生(shēng)的後續正常的民事活動卻帶來(lái)了相當程度的混亂，對于社會(huì)經濟秩序、生(shēng)活秩序的穩定産生(shēng)了負面影(yǐng)響。因此1996年12月最高(gāo)人(rén)民法院《關于審理(lǐ)詐騙案件具體(tǐ)應用法律的若幹問題的解釋》規定：“行(xíng)為(wèi)人(rén)将财物已用于歸還(hái)個(gè)人(rén)欠款、貨款或其他經濟活動的，如果對方明(míng)知是詐騙财物而收取屬惡意取得(de)，應當一律予以追繳；如确屬善意取得(de)，則不再追繳”。這是在通(tōng)常意義上(shàng)對于民事關系中善意取得(de)的一種保護。對此我們應該進一步判斷，在此處的“确屬善意取得(de)”應該為(wèi)哪些(xiē)範圍，如何确定該行(xíng)為(wèi)人(rén)的行(xíng)為(wèi)确實是善意取得(de)。具體(tǐ)到利用銀行(xíng)賬戶進行(xíng)詐騙的案件中，要看銀行(xíng)對于手續費的收取是否基于他對其履行(xíng)自身職責過程中嚴謹的實施了對于申請(qǐng)賬戶的合乎規定的審查。
其次對于銀行(xíng)的責任應如何認定。
銀行(xíng)在此類詐騙案中為(wèi)犯罪人(rén)開(kāi)立了銀行(xíng)賬戶并收取了異地取款手續費，銀行(xíng)是否應對犯罪人(rén)的犯罪行(xíng)為(wèi)承擔一定的責任。通(tōng)常大(dà)家(jiā)認為(wèi)銀行(xíng)是不應該承擔任何責任的，因為(wèi)他隻是提供了一種金融服務，他的行(xíng)為(wèi)（為(wèi)犯罪人(rén)開(kāi)設賬戶）并不會(huì)導緻受害人(rén)受騙，更不會(huì)導緻犯罪結果的産生(shēng)。根據刑法理(lǐ)論的因果關系學說，某行(xíng)為(wèi)與某結果之間(jiān)要存在引起與被引起的一種合乎規律的聯系才能認定該行(xíng)為(wèi)是該結果的“因”，顯然，銀行(xíng)為(wèi)客戶開(kāi)設帳戶的行(xíng)為(wèi)不符合此種因果關系，我們無法通(tōng)過此種簡單的初始行(xíng)為(wèi)就推導出受害人(rén)被騙的後續結果。
但(dàn)是，在此要強調的是，銀行(xíng)作(zuò)為(wèi)金融服務機構，他對社會(huì)承擔着相當的維持社會(huì)正常經濟秩序的職責。随着我國市場(chǎng)經濟的不斷發展，各類經濟活動對銀行(xíng)賬戶的開(kāi)立、使用和(hé)管理(lǐ)以及資金的使用提出了全新的要求，對銀行(xíng)結算(suàn)賬戶的開(kāi)立、使用等行(xíng)為(wèi)要求不斷的完善和(hé)規範，這是規範市場(chǎng)經濟秩序的需要。隻有(yǒu)銀行(xíng)等金融系統嚴格按制(zhì)度規範開(kāi)展業務，才能有(yǒu)效遏制(zhì)近年來(lái)不斷湧現的逃債、洗錢(qián)、詐騙等違規違法行(xíng)為(wèi)，維護市場(chǎng)經濟秩序。因此在個(gè)案中研究銀行(xíng)要不要承擔相應責任的問題，首先要看銀行(xíng)是否已經盡職盡責的履行(xíng)了他所應該履行(xíng)的審核職責。
2003年4月10日頒布施行(xíng)的《人(rén)民币銀行(xíng)結算(suàn)賬戶管理(lǐ)辦法》中對銀行(xíng)在開(kāi)設賬戶時(shí)的審核職責規定的較為(wèi)詳盡，其中第二十二條規定了“存款人(rén)申請(qǐng)開(kāi)立個(gè)人(rén)銀行(xíng)結算(suàn)賬戶，應向銀行(xíng)出具下列證明(míng)文件：（一）中國居民，應出具居民身份證或臨時(shí)身份證。～～～銀行(xíng)為(wèi)個(gè)人(rén)開(kāi)立銀行(xíng)結算(suàn)賬戶時(shí)，根據需要還(hái)可(kě)要求申請(qǐng)人(rén)出具戶口簿、駕駛執照、護照等有(yǒu)效證件”。第二十八條進一步規定“銀行(xíng)應對存款人(rén)的開(kāi)戶申請(qǐng)書(shū)填寫的事項和(hé)證明(míng)文件的真實性、完整性、合規性進行(xíng)認真審查。開(kāi)戶申請(qǐng)書(shū)填寫的事項齊全，～～～,符合開(kāi)立一般存款賬戶、其他專用存款賬戶和(hé)個(gè)人(rén)銀行(xíng)結算(suàn)賬戶條件的，銀行(xíng)應辦理(lǐ)開(kāi)戶手續，并于開(kāi)戶之日起5個(gè)工作(zuò)日內(nèi)向中國人(rén)民銀行(xíng)當地分支行(xíng)備案”。由此可(kě)以看出，銀行(xíng)在為(wèi)申請(qǐng)人(rén)開(kāi)設賬戶之前承擔着審核的職責，《人(rén)民币銀行(xíng)結算(suàn)賬戶管理(lǐ)辦法》實際上(shàng)也意欲在源頭上(shàng)防範和(hé)打擊各類利用銀行(xíng)賬戶進行(xíng)的經濟犯罪活動，保護存款人(rén)、銀行(xíng)的合法權益和(hé)資金安全，使犯罪分子難以利用僞造、變造或過期的身份證件等騙取銀行(xíng)賬戶。因此《辦法》在規定存款人(rén)申請(qǐng)開(kāi)立銀行(xíng)結算(suàn)賬戶時(shí)有(yǒu)義務提供真實、完整、合規的開(kāi)戶證明(míng)文件的同時(shí)，也要求銀行(xíng)應對存款人(rén)提交的開(kāi)戶申請(qǐng)資料及開(kāi)戶申請(qǐng)書(shū)填寫的事項的真實性、完整性、合規性進行(xíng)認真審查，确保存款人(rén)以實名開(kāi)立銀行(xíng)賬戶。
犯罪分子在銀行(xíng)開(kāi)設賬戶準備進行(xíng)詐騙時(shí)，基本上(shàng)是不會(huì)提供自己的真實身份真實證件的，此時(shí)銀行(xíng)的審查職責就承擔着相當的風險，對此風險如何認識存在界定上(shàng)的區(qū)别。比如，犯罪分子用明(míng)顯不合情理(lǐ)的身份證件（出生(shēng)日期為(wèi)1900年）申請(qǐng)開(kāi)戶，而銀行(xíng)未能審查出問題，則銀行(xíng)無法逃避審查失職的責任；或犯罪分子在短(duǎn)期內(nèi)用大(dà)量的身份證件申請(qǐng)開(kāi)戶，銀行(xíng)沒有(yǒu)察覺其舉動的異樣，也應承擔相應審查不嚴的責任；以及其他較明(míng)顯的違背正常經濟業務的現象而銀行(xíng)卻未能盡到作(zuò)為(wèi)金融機構所應盡到的合理(lǐ)的注意職責的，在這些(xiē)情形下，銀行(xíng)均要承擔相應的審查不嚴的責任，繼而也要承擔其所收取的手續費被追繳的風險。如果銀行(xíng)已盡到足夠的注意進行(xíng)了嚴格審查卻仍未能查出存在的問題，則銀行(xíng)不能因提供了開(kāi)設賬戶之服務而承擔責任。
所以綜合以上(shàng)的分析，我們可(kě)以确認，通(tōng)過利用銀行(xíng)賬戶進行(xíng)的詐騙，銀行(xíng)在審核不嚴存在過錯的前提下應承擔相應的責任，且其收取的手續費應在其承擔責任的基礎上(shàng)作(zuò)為(wèi)贓款之一部分進行(xíng)追繳。

李昱律師(shī)提供